Все про ипотеку простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения жилья. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Получение ипотеки

У каждого банка есть список требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного результата. Но удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, следует воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем больше сумма, тем лучше.

Пакет документов для оформления ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к перечню документов могут разниться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет документов может включать эти пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. На сегодняшний день возможно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (при наличии ).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, обратите внимание, что некоторые справки имеют ограниченное время действия. Также стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к их получению заранее.

Процентные ставки по ипотеке в конце 2022 года

Сегодня существует много программ кредитования, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечное кредитование с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотека для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на скидки в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что девелопер, при строительстве новостройки, получает аккредитацию в различных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Оформление закладной, если требуется регламентом банка
• Оформление права требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что организацией, выдающей кредит выступает сама строительная компания. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, однако заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Планируя любой вариант досрочного погашения, необходимо обязательно уведомлять об этом банк.

Кто может подать заявку на ипотеку

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Некоторые требования продиктованы характером внутренней банковской системы. Но есть минимальный набор требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина РФ и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не меньше 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Например, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Сроки ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от большого количества деталей. Средним значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

В зависимости от временного промежутка можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Самый большой срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный срок выдачи ипотеки — не менее чем на 1 год.

Первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дачные дома.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех требуемых документов на объект. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году постройки объекта.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по списку льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Определившись с банком, заемщик может заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по ипотеке.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в пакете документов может существенно замедлить процедуру выдачу кредита.

Получение ипотеки — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет требуемых документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!